Як відомо, пенсійна реформа у нашій країні постійно обговорюється і постійно залишається однією з нереалізованих в користь простих людей реформ. В той час, коли уся європейська спільнота, на яку ми так хочемо рівнятися, зокрема за рівнем життя, заробляє і відкладає на своє майбутнє, ми, довірливі українці, отримуємо чергові підвищення пенсійного віку, страхового чи трудового стажу, очікуємо безкоштовну медицину, надіємося на достойні пенсії. В реальності ж пенсію отримуємо з категорії «за межею виживання». Чому ж так складається, що пенсійна реформа, яка мала б привести нашу країну до світових моделей, рухається, як то кажуть «крок вперед – два кроки назад». І щоразу новообрана влада обіцяє достойні пенсії, яких пересічні українці ще за 28 років існування незалежної України не бачили.
Що ж відбувається насправді? Відповідає наш спеціаліст у сфері недержавного пенсійного забезпечення Наталія Павлюк:
- Насправді, функціонування солідарної системи пенсійного забезпечення працює далеко не на достойні пенсії. Статистика каже, що двоє працюючих українці або підприємців утримують, через податкове навантаження на їх заробіток, одного пенсіонера. При мінімальній заробітній платі в 4173 грн. пенсіонеру припаде в кращому випадку трохи більше як 900 грн. І це враховуючи те, що податок сплачується з офіційної зарплати. А тенденція невтішна – українці масово покидають батьківщину і емігрують на заробітки закордон. Тобто, відбувається зменшення офіційно працевлаштованих та їх "не тіньових" зарплат, а масова еміграція закордон веде до збільшення податкового навантаження на тих, хто офіційно працює і залишається в Україні.
- Тобто, правду пишуть різні ЗМІ, що 30-40 річним українцям пенсії не буде?
- Прогнози невтішні. Бо якщо і отримають мінімальну пенсію, то від яких витрат вони погодяться відмовитися у майбутньому аби вижити? І ще б здоров'я не підводило… А час втрачається….
- Час на що чи для чого?
- Для самостійного формування і накопичення фінансових ресурсів на майбутнє. Тобто, тієї пенсії, яку ми самі собі назбираємо допоки є здоров'я працювати і заробляти.
- Яку перспективу бачите?
- Звичайно в пенсійному страхуванні в недержавних пенсійних фондах, задля накопичення коштів для їх подальшого використання по досягненню пенсійного віку. Люди до цього ставляться і з розумінням, але і з острахом.
- Чому ж бояться?
- Багато хто з цих людей просто обпеклися на державному страхуванні за радянських часів. Люди масово оформляли накопичувальне страхування. Думаю, читачі пам’ятають страхові поліси для дітей до досягнення повноліття або одруження. І от в період розпаду Радянського Союзу, в Україні на вкладені страхувальниками кошти, були випущені компенсаційні сертифікати. Це була така собі валюта, за яку можна було придбати частку державних підприємств. І багато хто скористався цими сертифікатами вчасно, фінансово уміло і має до сьогодні з цього прибуток. Проте, переважна більшість тодішніх вкладників, а саме вони і бояться сьогодні втратити гроші при страхуванні, були фінансово неграмотні, їм не порадили, а вони і не зрозуміли, як можна скористатися такою можливістю і продали ці сертифікати за безцінь. Тому, коли мені кажуть, що люди в той час втратили гроші і тепер не вірять, я заперечую – вони просто не знали як правильно можна було вийти із тої ситуації. Саме тому, кожному сьогодні важливо бути фінансово грамотним! Тобто, навчитися жити не в кредит, не жити, виходячи на "0", а навчитися уміло відкладати на майбутнє, та ще й заробляти на цьому додаткові кошти.
- А що ж серед молоді, які не зневірилися на той час?
- Серед таких людей активність більша, адже вони краще відчувають і розуміють нестабільність сьогодення, і не вірять в омріяні обіцянки захмарних зарплат і пенсій в майбутньому. Є винятки в кожній категорії, але як кажуть – для кожного знайдеться його ніша, головне – бажання.
- Скажіть, а як же переконати середньо статичного українця в нагальній потребі власного накопичення коштів собі на майбутнє?
- Зазвичай, спочатку аналізуємо соціальний і фінансовий статус людини: скільки заробляємо, на що витрачаємо, що плануємо придбати чи зробити в майбутньому. А далі – які ресурси для цього формуємо сьогодні і що очікує далі. А далі, якщо людина не має ніякого пасивного доходу у вигляді нерухомості, депозитів тощо, та ж мінімальна (в більшості випадків) пенсія, яка вже не зможе забезпечити всіх витрат, звичних людині сьогодні. А додайте до цього стан здоров'я, яке з роками не покращується, то тут відразу людина задумується - а від чого відмовитися? А навіщо – кажу їм я? Краще докласти зусиль сьогодні і сформувати свій майбутній пасивний дохід, який дасть можливість не відмовлятися, а розслабитися.
- Що є фундаментальним в такому напряму заощаджень?
- Основним в досягненні будь-яких цілей і планів є стабільний заробіток. А що може вплинути на його нестабільність? Звичайно, втрата роботи: звільнення за різними причинами, скорочення (коли, наприклад, закривається підприємство), конфліктні ситуації з керівництвом (тобто, неприйнятні психологічні умови праці), фіаско в бізнесі. Але головне - здоров'я і життя людини, тобто, хвороба, втрата працездатності, нещасні випадки і смерть. Саме це є фундаментом досягнення вашої стабільності в майбутньому. Тому, моя пропозиція – страхування життя ,в т.ч. від нещасних випадків, критичних хвороб та інвалідності. Умови і пропозиції є різні, спеціалісти в галузі недержавного пенсійного страхування опрацьовують з потенційним клієнтом його фінансові бажання та можливості. Саме до професіонала раджу звертатися усім, хто хоче бути впевненим у надійності свого страхування.
- Наскільки ж дорогим є таке страхування? Чи є обмеження та виключення?
- Щорічна вартість страхування життя є різна, і залежить від певних чинників, зокрема від категорії ризику, в якій перебуває людина за видом діяльності. Своїм клієнтам я завжди пропоную: чи зможете ви відкладати, умовно, 14 гривень вдень? Це навіть не вартість філіжанки кави чи пачки цигарок, правда ж? Але це вклад у ваш капітал на майбутнє. Кожен клієнт індивідуальний, з кожним працюємо окремо, для кожного прораховуємо те, що найкраще і найоптимальніше саме для нього. Хтось може відкласти на своє страхування 5000 гривень ,а комусь не важко і 50 000 гривень. Все індивідуально.
- Тобто, щороку вносити ці суми до досягнення певного віку, так?
- Так, зазвичай термін страхового договору клієнт обирає собі сам. На практиці найчастіше - це все таки до досягнення 75 років.
- Але якщо страхування в гривневому еквіваленті, то чи не знеціняться ці гроші протягом такого терміну?
- На такий випадок, компанії пропонують клієнту сплачувати індексовані внески задля подальшого індексування накопиченої ним суми. Але це вибір клієнта. При оформленні договору страхування відразу визначається основна страхова сума. А існує ще і додатковий інвестиційний дохід – кошти, які за принципом складного відсотка, були накопичені за страховий період, і капіталізувалися. На це впливає рівень прибутковості компанії протягом кожного року страхового договору, але він не може бути меншим як на дату укладання договору.
- І знову ж таки, час досить довгий, різне може статися. А як же накопичені гроші?
- Саме на такі випадки і страхується людина від нещасних випадків, критичних захворювань та інвалідності. В залежності від страхової події, суми страхових виплат і подальша сплата страхових внесків є різна. Наприклад, у разі отримання І або ІІ групи інвалідності застрахованою особою, подальші страхові внести сплачуються страховою компанією. У разі смерті застрахованої особи – кошти по договору страхування виплачуються правонаступнику, який зазначається при його укладанні.
- Тобто, у разі смерті людини, кошти, які вона накопичила, не втрачаються, а виплачуються?
- Так, безумовно! Накопичені вами гроші нікуди не зникають, вони працюють на вас та вашу фінансову стабільність. І це працює, є безліч людей, які отримували страхові виплати за різними умовами договорів страхування. Ці люди вже зробили вклад у своє майбутнє, повірили і перевірили.
- Чи можна застрахувати дитину? Наприклад, щоб накопичити їй кошти до досягнення повноліття?
- Звичайно це дуже поширено серед клієнтів страхових компаній. Адже добробут дітей – найголовніше для будь-якої людини. І якщо щось стається із страхувальником, тобто тим, хто страхує, то страхова компанія сплачує внески до кінця дії договору на користь застрахованої особи, тобто дитини. Це такий собі варіант підтримки дітей для їх старту у житті, або здійсненню задумів, або реалізацію якоїсь справи.
- Ми акцентували увагу на тих, кому 30-40 років. А чи є перспектива у страхуванні життя людей за 50?
- Звичайно, для кожного клієнта аналізується і підбирається відповідна програма. Просто сума накопичення значно менша. До прикладу, відкладаючи щороку по 5000 гривень на 10 років ви можете сформувати капітал в сумі понад 86 тис. грн., тоді як відкладаючи ту ж суму протягом 25 років – отримуєте суму майже в 10 разів більшу. Гроші капіталізуються, і чим довше – тим більший пасивний дохід від них.
Хочу наголосити, що працевлаштовані застраховані особи мають право на повернення податку з доходів фізичних осіб в розмірі 18% зі сплаченого річного страхового внеску. Тобто, із витрачених на рік 5000 грн. по страховому договору застрахована особа повертає собі на рахунок 900 грн.
- І наостанок, які поради Ви можете дати читачам, які хотіли б скористатися таким недержавним пенсійним страхуванням? Як віднайти таку суму грошей, не в збиток своєму повсякденному життю?
- Я б їх сформували в такі основні тезиси фінансової грамотності. Притримуючись їх, Ви досягнете поставленої мети і для цього знайдуться засоби, в тому числі і фінансові. Усім бажаю досягнення і реалізації мрій!
ОСНОВИ ФІНАНСОВОЇ ГРАМОТНОСТІ!
Правило грошей №1 ЗАКОН НАКОПИЧЕННЯ – 10% свого щомісячного доходу відклади у стабільність і фінансове забезпечення свого майбутнього і майбутнього своєї сім'ї. Ці кошти Ти сплачуєш собі!
Правило грошей №2 ЗАКОН РОЗУМНОГО ВЛАСНИКА – накопичені гроші повинні не пролежувати час у шухляді чи в конверті (банці тощо), а повинні працювати, примножуючи Ваш капітал.
Правило грошей №3 ЗАКОН ОБЕРЕЖНОГО ВЛАСНИКА – вкладати кошти потрібно з обережністю в перевірені часом і кваліфікованими спеціалістами (експертами, радниками) справи.
Правило грошей №4 ЗАКОН ДОСВІДЧЕНОГО ВЛАСНИКА – Ваші гроші повинні вкладатися у справи, які Ви досконало вивчили та проаналізували (вивчення досвіду аналогічних капіталовкладень та їх подальшого результату).
Правило грошей №5 ЗАКОН НЕРЕАЛЬНИХ ДОХОДІВ – гроші уникають тих людей, які в гонитві за великими прибутками забувають про дотримання правил "розумного, обережного та досвідченого власник" і вкладають їх у сумнівні і незвідані справи.
